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来源：华夏时报
近日 ，记者以客户身份走访了北京市西城区部分银行 ，发现不少银行经营贷利率均有所下调。有大型银行信贷经理表示，和去年相比 ，今年上半年经营贷的利率出现了小幅下降 。“有需要可登门拜访 。”某股份行信贷经理称。
7月8日 ，北京市社科院副研究员王鹏对《华夏时报》记者表示，经营贷利率下降是政策、市场与技术共同推动的结果 。货币政策宽松引导资金成本降低 ，头部银行以低息抢占优质客群 ，中小银行跟进形成分层竞争 。银行通过精细化风险定价，对优质客户降息 、高风险客户提价，平衡收益与风险；同时以“贷款+服务 ”模式拓展综合收益。
利率最低2.35%
通常来说 ，经营贷按担保方式可大致分为纯信用贷款 、抵押性质贷款、担保性质贷款 。
记者通过走访发现 ，当前某大行针对小微企业的最高贷款额度为1000万元，最长贷款期限为1年 。办理条件为北京地区小微企业 、企业在银行开立结算账户且有经营性流水 、企业经营情况良好、信用记录良好等。
上述大行信贷经理表示 ，去年经营贷利率最低2.45% ，今年能到2.35%，具体要看企业信用和经营状况 。
某股份行信贷经理则称 ，当前利率区间在2.8%到3%之间 ，企业首次贷款到了年底可以享受1%的贴息 。今年利率确实比去年低，去年最低能做到3.2% ，今年最低2.8%。
“纯信用贷款的利率是最低的 ，因为这相当于您直接和银行办理，不过额度不高 ，抵押贷款的额度会更高 。而担保贷款的话 ，担保公司会收取一笔服务费 。如果企业想贷到更多金额，通过担保公司担保，一方面审批通过的概率会比较大。另一方面 ，比如企业信誉良好 ，银行原本可能根据企业去年的营收进行授信，但担保公司如果看好企业的未来发展 ，认为企业是向好的 ，可能会同意多贷一些。 ”上述股份行信贷经理称，具体信贷额度和利率还是要根据企业实际情况来定 ，利率评估需要企业税务授权 、企业征信和法人征信 ，之后系统会测算出一个基本额度，不过通常线上测算的额度会相对较低 。
另有股份行信贷经理表示 ，各家银行情况不一样 ，我们银行抵押贷的利率会更低一些，目前最低是2.4% ，贷款额度根据房产价值评定 ，一般能做到房产价值的七成 。若名下有多套房产，指定其中的一套，额度可以做到八成。若申请的是信用类贷款 ，评估核心就是企业信用 ，具体会参考企业的正常流水 、纳税情况等多方面信息 。不过，这类业务的利率可能会达到3%以上 。
记者盘点了某股份行14款经营贷相关产品 ，发现不少是定制产品 ，如“知识产权抵押贷”“创业担保贷 ”“科技贷 ”“微贷”“政采贷 ”等，还款方式大多为按日计息、按月付息。若是专精特新“小巨人 ”企业 、科技类型企业 ，额度最高1000万元 ，贷款期限长达3年 。
在客群细分方面，有产品显示面向“专精特新”“国家高新技术企业 ”等有发展潜力的科技型小微企业 ，线上放款 、随借随还 ，最高1000万元，最长3年；再如“专精特新企业贷 ”是指该行在“专精特新”企业名单的基础上 ，结合“专精特新 ”申报数据和其他外部数据 ，为“专精特新 ”企业提供的用于其日常生产经营周转的融资产品，最高1000万元额度 。
记者还梳理了某股份行推出了三款经营贷产品，最高额度分别为1000万元、100万元和50万元。其中 ，有产品显示 ，到期可以续贷，最长20年循环使用 ，单笔贷款到期后符合条件可无还本续贷 。
“该业务可办理三年期的先息后本 。三年到期后 ，可先不归还本金，续办下一个三年期的先息后本 ，期间只需持续偿还利息。不过理论上虽可如此操作 ，但每满三年都需根据企业的经营状况及个人信用情况进行重新评估 。评估通过则可续期，若出现问题则无法续期 。”该股份行信贷经理表示。
“当前 ，抵押性质经营贷利率最低能到2.47% ，纯信用类最低能到3.3%左右，北京市政策还有20%的贴息 ，相当于利率打8折。”上述股份行信贷经理表示 ，去年经营贷利率会更高一些，今年初有过调降，3 、4月份之后就没有很大改变 。利率降到一定程度就很难再有下降空间 ，有需要可登门拜访 。
落实小微企业无还本续贷
2025年5月以来 ，多项金融政策接连出台，引导银行在加大信贷投放力度的同时 ，兼顾自身稳健运营。
为引导金融机构加大对重大战略 、重点领域和薄弱环节的支持力度 ，5月7日，人民银行宣布下调再贷款利率0.25个百分点 ，下调后 ，3个月、6个月和1年期支农支小再贷款利率分别为1.2%、1.4%和1.5%，抵押补充贷款利率为2.0% 。这一举措直接让银行的资金成本降了下来 ，带动新发放贷款的定价基准下移 ，引导更多金融资源流向小微企业 。
同在5月，国家金融监督管理总局等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》 ，明确增加融资供给 ，向外贸 、民营 、科技、消费等重点领域倾斜对接帮扶资源；加大首贷 、信用贷 、中长期贷、法人类贷款 、民营类贷款投放；降低综合融资成本；引导银行主动对接专精特新中小企业 、科技和创新型中小企业等。
其中，政策还明确“落实小微企业无还本续贷 ” 。鼓励银行统筹运用无还本续贷、展期 、调整还款安排等方式，做好小微企业贷款到期接续支持 ，缓解小微企业资金周转难题 。
在政策引导下 ，银行通过下调经营贷利率释放信贷需求。5月末，普惠小微贷款余额为34.42万亿元 ，同比增长11.6% ，金融支持经济作用持续凸显 。
不过，贷款端收益下降 ，银行业也打响了“息差保卫战 ” 。为了减轻负债端的息差压力 ，上半年国有大行率先下调存款利率，股份行和区域银行也陆续跟进 ，新一轮存款利率下调落地 ，一年期定期存款利率迈入“1”时代。
去年四季度，商业银行净息差为1.52% ，今年一季度 ，商业银行净息差进一步降至1.43% 。净息差持续下行的态势虽未改变，但已有所企稳，变动幅度收窄 。
在银行的盈利结构中 ，靠存贷款等业务赚的利息差 ，占据收入大头。今年第一季度，42家上市银行中有19家利息净收入下降 ，占比近一半。
在净息差收窄的情况下 ，结合政策推动信贷投放 、刺激实体融资的导向，银行正通过调整存贷款利率、优化负债结构等应对息差压力 ，在支持实体经济与保障自身稳健运营中找到平衡点 。
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