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◇ 作者：中央结算公司深圳分公司副总经理 吴程彧
中央结算公司深圳分公司 唐国恒
中央结算公司深圳分公司 全珏丞
◇ 本文原载《债券》2025年6月刊
摘 要
为积极应对我国人口老龄化趋势 ，加强养老金第三支柱建设正当其时 。本文总结了中国内地及港澳地区养老金第三支柱的实践情况及主要特征 ，分析了养老金第三支柱的发展空间，并从构建养老社会效益指标体系 、创新养老金第三支柱产品及完善数据共享机制等维度提出思考与建议 ，以期助力养老金融高质量发展路径的探索。
关键词
养老金融 老龄化 养老金第三支柱 银色债券
党的二十大报告强调 ，要完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次 、多支柱养老保险体系。在养老金第一支柱（基本养老保险）、第二支柱（企业年金和职业年金）稳步发展的背景下 ，推动养老金第三支柱高质量发展 ，不仅是优化养老保障体系的必然选择，也是适应人口老龄化趋势下居民多样化养老需求的内在要求 。
养老金第三支柱发展概况
养老金第三支柱的概念源于世界银行在1994年提出的养老金体系三支柱模式 。本文所讨论的养老金第三支柱，主要指以个人养老为目的 ，个人自愿参加的积累型养老金1。
多年来 ，我国持续建设完善养老金第三支柱 。2018年，财政部等五部委印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》 ，提出“对养老保险第三支柱进行有益探索 ” 。与内地相比 ，港澳地区作为人口老龄化程度较深的地区，较早开展了养老金第三支柱的建设 ，形成了多层次的发展实践（见表1）。
（一）中国内地养老金三支柱建设及第三支柱发展概况
1．人口老龄化程度加深背景下不断建设完善养老金三支柱
根据国家统计局数据 ，截至2024年末，中国内地65岁及以上人口占比为15.6% ，达到深度老龄化社会标准2 。经过多年发展 ，中国内地已初步构建养老金三支柱体系：一是由政府主导的基本养老保险，涵盖职工基本养老保险和城乡居民养老保险 。根据《2023年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》 ，截至2023年末 ，参加基本养老保险人数已达10.7亿人。二是企业年金和职业年金，由用人单位和职工共同缴费 。截至2023年末，已有14.2万户企业建立企业年金 。三是个人养老金和其他个人商业养老金融业务。根据人社部数据 ，截至2024年11月末 ，个人养老金开户数已突破7279万户 。
2．养老金第三支柱发展情况
中国内地从制度 、产品 、系统等层面构建养老金第三支柱 。
制度层面，政府发挥引导作用 ，在多层次、多支柱养老保险体系中统筹布局个人养老金。2022年4月 ，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度启动实施。2024年 ，在部分地区试点的基础上 ，人社部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，个人养老金制度全面落地 ，实施范围扩大至全国 。
产品层面 ，根据国家社会保险公共服务平台数据，截至2025年5月末 ，已发行个人养老金产品1028只 ，其中储蓄类产品466只，基金类产品297只，保险类产品230只 ，理财类产品35只 。
系统层面 ，目前居民可通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户，用于记录个人养老金缴费 、投资 、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息。
（二）香港养老金三支柱建设及第三支柱发展概况
1．已步入超级老龄化社会并建立三支柱养老保障体系
根据香港特区政府统计处数据 ，截至2024年末 ，香港65岁及以上人口占总人口比例超过23%，达到超级老龄化社会标准 。为此 ，香港建立了养老金体系的三大支柱：一是政府主导的综合社会保障援助计划和高龄津贴 ，为65岁及以上长者提供每月现金津贴 。二是由雇主及雇员共同缴费的强制性公积金计划和职业退休计划。三是非强制性个人养老金产品，包括香港年金计划 、银色债券等 。
2．养老金第三支柱发展情况
香港在养老金第三支柱板块开展系列创新 。
制度层面 ，在养老金三支柱体系框架下 ，建立自愿性供款制度，允许个人自愿额外缴纳养老金。
产品层面 ，香港推出的银色债券是通胀挂钩型政府债券 ，旨在为老年人提供回报稳定的投资产品 。自2016年问世以来，银色债券认购群体与发行规模迅速扩容 。2024年，银色债券发行规模达550亿港元 ，成为当年香港特区政府新发行债券的主要组成部分之一。此外 ，香港在2018年7月推出香港年金计划，每月向年金领取人提供稳定的保证年金金额 。至2024年10月末 ，保费申请总额近180亿港元 。
系统层面 ，香港特区政府近年来开始通过区块链系统发行代币化政府债券，依托区块链透明可溯 、智能自动等技术特性 ，不断提高业务效能并进行风险防控 ，后续相关技术有望在银色债券等养老金融领域进行应用。
（三）澳门养老金三支柱建设及第三支柱发展概况
1．已步入深度老龄化社会并设立多层次养老保障体系
截至2024年末，澳门65岁及以上人口占比达14.6% ，已进入深度老龄化社会。为此 ，澳门建立了多层次养老保障体系：一是社会保障性质的经济援助制度，包括援助金与敬老金 。二是覆盖全澳门居民的社会保障制度 ，分为强制性和任意性两种类型3 。三是非强制性中央公积金制度4。四是职业年金 ，包括公务员及私人退休金 。
2．养老金第三支柱发展情况
澳门借助退休基金加强养老金第三支柱建设 。
制度层面，非强制性中央公积金和私人退休金均可以个人计划形式参与5。
产品层面，根据澳门金融管理局《私人退休基金年度报告2023》 ，截至2023年末 ，退休基金总资产净值为424.4亿澳门元 。从投资分布来看，证券投资基金占总净资产值的65.1% ，其他债券（含政府债券）占26.6% ，现金及银行存款占5.9%，其余为其他投资 。从投资回报来看 ，2023年退休基金的投资总收益为20.6亿澳门元 ，私人退休金整体投资回报率为4.4%，非强制性中央公积金整体投资回报率为4.0%。
系统层面 ，澳门金融管理局专门披露已批准设立的开放式退休基金和退休基金运行情况及统计数据 。
养老金第三支柱实践特征
随着人口老龄化进程加速 ，我国社会养老需求呈现多层次、多元化特征，对养老金融发展提出更高要求 。中国内地及港澳地区在养老金第三支柱上的探索具有以下特征。
一是通过多渠道支持养老金第三支柱产品信息披露 。中国内地已建立国家社会保险公共服务平台 ，集中披露个人养老金账户信息 、产品目录及政策文件 。个人养老金银行保险行业信息平台和个人养老金理财产品行业信息平台分别登记 、披露养老储蓄、养老保险及理财产品信息。香港金融管理局官网专设网页 ，披露香港年金计划、银色债券等养老金产品条款。澳门金融管理局定期公布退休基金的资产净值 、参与机构及覆盖人群等核心指标 。不过整体来看，中国内地及港澳地区的养老金第三支柱产品信息披露水平均存在进一步提升的空间 。
二是以市场为导向开展养老金第三支柱产品创新。中国内地养老金产品经过多年建设和发展，已逐渐形成涵盖储蓄 、基金等丰富类型的产品体系 ，适配市场对养老金融产品的多元化需求 。香港关于银色债券的探索表明 ，基于老年群体设计的定制化金融产品具有较大市场吸引力与发展潜力 。其他市场可结合实际情况进行借鉴。
三是挖掘养老服务数据价值，助力养老金融发展 。2025年3月 ，金融监管总局办公厅印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》 ，提出探索开展健康、医疗和养老等领域数据共享 。香港已建成专门的医疗大数据应用平台，收集并共享全港居民的电子健康信息。澳门卫生局于2022年推出“电子健康纪录平台 ”（eHR） ，实现澳门居民在各医疗服务机构的病历 、就诊记录等电子健康数据共享 。探索在中国内地及港澳地区间构建跨部门 、跨区域的养老服务数据共享机制 ，有望加强养老金融服务的数智赋能，为推动我国养老金融高质量发展提供助力 。
养老金第三支柱的发展空间
基于当前中国内地及港澳地区养老金第三支柱的实践特征 ，现有养老金融体系可在制度、产品 、系统等方面进一步加强建设 ，完善信息披露制度 、加强产品体系构建、促进服务数据共享。
一是进一步完善养老金第三支柱产品信息披露制度 。目前，养老金第三支柱产品信息披露内容不一 、披露平台各异 ，备老人群6和老年人需要花费较大精力去研究 、选择养老金第三支柱产品 。2022年10月 ，人社部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》，要求商业银行、个人养老金产品发行机构和销售机构根据有关规定，建立健全业务管理制度 ，包括信息披露制度等。完善养老金第三支柱产品信息披露制度 ，有利于帮助投资者选择适合自身风险偏好和收益预期的养老金产品，助力缓解信息不对称 ，提高养老金融市场效率。
二是进一步丰富养老金第三支柱产品种类 。备老人群和老年人在不同阶段对投资 、医疗 、养老等产品的需求不同 ，对养老财务规划、资金管理等服务也存在个性化差异 。2024年11月，金融监管总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》 ，强调各金融机构要加大适老金融产品研发力度。金融机构可进一步辨析老龄群体差异 ，挖掘和匹配备老人群和老年人的个性化需求，构建多元的养老金产品体系 。同年12月 ，中国人民银行等九部门印发的《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》指出 ，支持金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品；研究创设养老专项金融债券 、养老主题金融债券 。
三是进一步提高养老金融服务数据共享程度。老年人身份资料 、健康数据等信息分散于不同机构，这导致不同机构在提供服务时往往需要对相关信息进行重复验证 。此外 ，服务数据难以长期记录和追溯 ，对服务质量不易进行监管与评估，不利于构建诚信规范的养老金融服务市场环境 。2021年12月，国务院发布《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》 ，要求统筹养老服务领域政务和社会数据资源 ，加强部门间涉老数据信息共享。2023年12月，国家数据局等17部门联合印发《“数据要素× ”三年行动计划（2024—2026年）》 ，要求加强医疗数据融合创新 ，支持公立医疗机构在合法合规前提下向金融、养老等经营主体共享数据 。未来可进一步提高区域间和医疗 、金融 、养老服务等机构间数据共享水平 。
对养老金第三支柱发展的建议
结合中国内地及港澳地区养老金第三支柱发展现状，下一步可从制度建设、产品创新 、系统赋能等维度推进养老金第三支柱发展。
（一）构建养老社会效益指标体系 ，加强信息披露制度建设
一是探索构建养老社会效益指标体系 。面对信息披露指标 、要素不统一等现状 ，针对养老主题的债券等产品，可借鉴中债绿色债券环境效益信息披露指标体系等已有实践 ，探索构建养老社会效益指标体系 ，助力养老金融效益评估与投资效能监督 。
二是不断加强养老金第三支柱产品信息披露门户建设，探索整合各类养老金第三支柱产品数据 ，定期对养老社会效益等信息进行披露 ，为市场提供多维数据参考。
（二）建设银色债券市场，丰富养老金第三支柱产品供给
一是定向推出由老年人认购的银色债券。借鉴香港银色债券已有实践，可探索由政府或金融机构作为发行主体 ，发行面向特定群体（如65岁以上老年人）的银色债券 。
二是发行专门投向养老产业的银色债券 。扩大投向养老产业的债券发行规模 ，适时研究推出专门投向养老领域的银色债券品种，形成发行指引与统一标准 ，培育银色债券投融资生态 ，助力做好养老金融大文章。
（三）搭建养老数据平台，支撑数据共享与风控
一是构建以区块链为基础的养老数据共享平台 。探索利用区块链技术的可追溯、不可篡改特性 ，建立安全高效的老年人身份 、健康 、金融信息等的统一认证平台和养老金融服务评价平台 。利用区块链技术记录养老金融服务数据 ，构建公开透明、不可篡改的服务记录与评价体系，构建更加诚信 、规范 、高质量的养老金融服务市场环境。
二是以大数据、人工智能赋能养老金第三支柱产品的风险管理 。精准挖掘备老人群和老年人的金融行为、风险偏好与养老需求特征 ，构建智能化 、个性化的养老金第三支柱产品风控模型 ，为不同类型客户精准匹配风险等级相适宜 、收益特征相契合的养老金第三支柱产品 。利用人工智能识别与预警潜在风险，防范欺诈风险、误购风险 ，切实保护备老人群和老年人权益。
注：
1．养老金来源于本人在缴费期间的资金积累及其投资收益 。
2．联合国将65岁及以上人口占总人口比重达7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准 ，超过14%为深度老龄化社会，超过20%为超级老龄化社会 。
3．具有雇佣关系的雇员及雇主适用于强制性制度，其余成年居民则参加任意性制度。
4．基于自愿参与原则 ，分为由雇主自愿设立 、雇员自愿参与的共同计划和自愿设立及参与的个人计划两种模式 。
5．截至2023年末 ，非强制性中央公积金中参与个人计划人数为85316人，私人退休金中参与个人计划人数为771人 。
6．为老龄阶段做准备的人群。
参考文献
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[3]管圣义 ，李皓 ，舒辰． 落笔个人养老金理财 撰写养老金融大文章[J]． 债券，2024（4）． DOI： 10.3969/j.issn.2095-3585.2024.04.005．
[4]穆怀中 ，张献政． 智慧健康养老产业高质量发展：机遇 、挑战与路径[J/OL]． 经济纵横 ，2024（10）．
[5]汪演元． 香港养老保险第三支柱的创新做法及其借鉴意义[J]． 中国保险，2021（1）．
[6]张明，曹鹏举． 中国养老金融：现状、问题与建议[J]．债券 ，2024（4）． DOI： 10.3969/j.issn.2095-3585.2024.04.003．
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