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来源：柒财经
进入2025年 ，晋商银行（02558.HK）人事变动频频。
近日 ，国家金融监督管理总局山西分局发布批复，核准李钢担任该行首席信息官（CIO） 。据悉 ，其或是晋商银行首位正式上任的CIO 。
此前3月底 、5月底 ，晋商银行董事会决议先后提名容常青 、高玉荣、王先奎为非执行董事，吴小平为独立非执行董事；因工作调整，马洪潮拟辞任非执行董事 、副董事长及董事会提名薪酬与人力资源委员会成员职务 ，武灿明 、刘晨行拟辞任非执行董事。
于企业而言 ，高层调整，往往和经营状况相关 ，并释放出变革、战略转向等信号 ，晋商银行大概率也有这层考虑 。
01
成长踩下“急刹车 ”？
晋商银行前身为1998年成立的太原市商业银行，2009年重组更名 。
2019年7月 ，晋商银行在香港联交所主板挂牌。
作为山西省内唯一一家登陆港股的城商行 ，晋商银行被寄予厚望 。
财报显示，2020年—2023年 ，晋商银行的营收波动起伏 ，整体从48.68亿元壮大到58.02亿元，归母净利润从15.67亿元拔高到20.03亿元 。
不过 ，这种上行态势在过去一年踩下“急刹车”。
2024年 ，晋商银行交出了一份双下滑的“成绩单 ”：营收57.91亿元，同比微降0.2%；归母净利润17.55亿元，较上年减少近2.5亿元 ，跌幅12.37% ，为上市以来首跌 。
剖析原因，一方面 ，要归因于创收的不利 。
晋商银行净息差继续探底 ，导致利息净收入承压，由2023年的42.36亿元缩水至2024年的41.89亿元。
2024年 ，晋商银行的净息差为1.2% ，对比2023年的1.36%，再度收窄0.16% ，已经低于行业平均水平1.5% 。
有鉴于净息差是利息净收入的定价根基 ，前者的退坡，直接压降后者的进步空间 。
而和同业绝大多数选手押中“债牛 ”行情 ，赚得盆满钵满区别开来 ，晋商银行的非息收入没能及时“补位”。
2024年，晋商银行手续费及佣金净收入 、投资证券所得收益净额 、交易收益净额分别为6.27亿元、8.15亿元 、1.15亿元，对应的后撤幅度为10.8% 、8.1%、246.8%。
另一方面 ，支出端信用减值损失涨幅过大 ，大力蚕食盈余 。该内容我们在下文详述 。
有必要提及的是，晋商银行还披露 ，其在2024年分占晋商消金持续经营业务产生的利润为2621.8万元 ，2023年为则1214.3万元。
以晋商银行持股40%计算，2024年晋商消金持续经营的利润约为6554.5万元 ，较2023年的3036万元大涨约116% 。
换句话说 ，若没有晋商消金的加持，晋商银行净利润下滑的幅度更大 。
反馈到资本市场 ，晋商银行现今不到1.5港元/股的股价 ，早已跌破当初3.82港元/股的发行价，市值蒸发逾六成。
02
资产质量AB面
与营收和归母净利润的双降不同 ，本期晋商银行的资产质量有所改善 。
2024年 ，晋商银行不良贷款率为1.77%，较上年末下降0.01个百分点；资金“安全垫”——拨备覆盖率为205.46%，较上年末提升6.75个百分点 。
然而 ，跳出自身视角后 ，晋商银行的这两项指标，一个高位“站岗 ” ，一个低位徘徊 ，基本都属于“拖行业后腿 ”的一批。
根据国家金融监督管理总局发布的数据，截至2024年末 ，商业银行的不良贷款率为1.5%、拨备覆盖率为211.19% 。
再参考同为城商行的宁波银行 、江苏银行 、杭州银行、南京银行 ，2024年不良贷款率分别为0.76% 、0.89% 、0.76%、0.83%，拨备覆盖率分别为389.25% 、350.1% 、541.45%、340% ，晋商银行的差距肉眼可见地大 。
进一步透过表象看肌理 ，晋商银行水面之下的“暗礁”不少。
一来，晋商银行的公司不良贷款率高达2.19% ，较上年末上浮0.03个百分点 ，一定程度上说明其对公业务敞口较大 。
二来，柒财经注意到，晋商银行2024年的关注类贷款余额91.81亿元 ，同比增加20.84亿元 ，占发放贷款和垫款总额的4.6%，较上年扩大0.9个百分点 。
目前 ，中国商业银行的贷款采用的是五级分类法 ，即正常类 、关注类 、次级类、可疑类和损失类。关注类贷款相当于正常贷款和不良贷款的“分水岭 ”，它的升降情况 ，不仅是银行未来资产质量走向的风向标 ，也是评价其潜在风险的关键先行指标。
换句话说，晋商银行后续的资产质量仍有恶化的趋势 。事实上 ，资产质量的B面已体现在晋商银行的报表中 。
2024年 ，晋商银行信用减值损失为16.75亿元，同比增长17% ，其中 ，发放贷款和垫款减值损失17.83亿元，同比劲增85.9%，严重侵蚀损益表。
对此 ，晋商银行在年报中解释称 ，主要是由于该行加大不良贷款核销力度，同时根据预期信用减值损失法模型 ，综合考虑宏观经济情况 、违约损失率 、违约概率以及该行实际情况 ，谨慎、动态、客观地评价未来风险暴露，增加了贷款类资产减值准备的计提 。
03
“新人 ”压力不小
除了业绩疲软 ，资产质量存瑕疵之外 ，晋商银行人事变动背后，或许也与近年来屡屡亮“红灯”的内部控制有关 。
经柒财经不完全统计 ，仅2024年 ，晋商银行就至少收到12张罚单，罚款金额累计超过300万元。
最大的一张为2024年2月 ，因为“未按规定报送案件（风险）信息 ”和“贷款管理不尽职 ”两项违规行为 ，其被国家金融监督管理总局山西分局处以165万元罚款，时任晋商银行太原桥头街支行行长助理兼零售客户经理，被禁业1年 ，其他7名相关责任人被一同处罚 。
结合被提名董事的公开简历 ，加强合规运营，提升内控质效 ，或是晋商银行下一步公司治理的重要方向之一 。
晋商银行介绍 ，容常青在审计 、财务管理及风险控制方面拥有逾33年的经验，高玉荣拥有财务管理 、法律合规等方面的经验和专长 ，吴小平在银行管理、金融产品创新及业务管理方面拥有逾30年经验。
王先奎曾任太原市财政资产管理中心副经理 、太原市海信资产管理有限公司副总经理等职 。
容常青2018年9月至2020年11月在晋商银行担任执行董事 ，2018年12月至2020年11月担任该行副行长，此番算是回归“老东家” 。
值得一提的是 ，2025年首季 ，晋商银行遭遇双面“暴击 ”：营收11.14亿元，同比减少14.4%；净利润4.7亿元 ，同比减少11.4%。
资本市场 ，山西沁新能源集团和中国对外经济贸易信托两大基石投资者“清仓式 ”减持，套现约2.88亿港元，新加坡资管公司SINGAPORE ANKATU PTE． LTD更在持股不足两个月后即抛售部分股份 ，彰显股东们对晋商银行长期价值缺乏信心 。
对新的领导班子来说 ，前路坎坷，晋商银行的前途仍是个未知数 。
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