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基本养老金≠个人养老金 ，退休待遇不会“缩水”
这两笔“养老金 ”一个免税一个税率3%
最近 ，两条关于“养老金 ”的新闻备受关注 。一个是人社部、财政部7月10日发布通知，2025年退休人员基本养老金再涨2%；另一个是领取个人养老金要缴3%的个税 。面对两个“养老金”，一些职工感到困惑：两者有什么不同？我的退休待遇会“缩水 ”吗？
我国多层次的养老保险体系主要有三大支柱。立足保基本的基本养老保险是第一支柱 ，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险 ，采取社会统筹与个人账户相结合的模式 。截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超10.7亿人 。在这里 ，参保人退休或达到领取待遇条件后按月领取的钱 ，就是基本养老金，也就是我们通常所说的养老金。
此前 ，北京市税务局12366纳税缴费服务热线工作人员明确回应 ，根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第七项规定，按照国家统一规定发给干部 、职工的安家费 、退职费、基本养老金或者退休费 、离休费 、离休生活补助费 ，免征个人所得税 。也就是说 ，养老金免征个税，广大职工不必担心退休后到手的基本养老金会“缩水 ” 。
值得关注的是 ，此次上调的不止城镇职工的养老金 ，还有城乡居民的养老金。
根据国家安排，在2024年上调基础上，今年城乡居民基础养老金最低标准再提高20元 ，涨幅为16.3% ，惠及1.8亿多老年人，绝大部分是农村居民。
那么 ，什么是个人养老金呢？与基本养老金不同 ，个人养老金制度是2022年才开始实施的 。作为政府政策支持、个人自愿参加 、市场化运营的制度安排，个人养老金属于我国养老保险体系的第三支柱 。
简单来说 ，参加个人养老金是在享受国家强制实施的基本养老保险待遇基础上 ，增加的补充养老保障渠道，对参保人来说 ，除了基本养老金 ，为未来的养老再多存一笔钱，相当于自己在银行放一个“存钱罐” ，让“老有所养 ”更有保障。目前 ，已有超7000万人开通个人养老金账户 。
需要说明的是，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担 ，自主选择购买符合规定的储蓄存款 、理财产品、商业养老保险等金融产品 。个人养老金每年缴存上限为1.2万元 ，享受递延纳税优惠政策，即缴存时 ，可从工资等收入中扣除 ，无需缴纳个税；领取时，按照个税最低档3%计税。这意味着 ，领取个人养老金要缴个税 ，是在政策出台之初就已明确的 。
在购买时享受税收优惠，但在领取时需要缴税 ，“一进一出 ”之间 ，一些职工对于购买个人养老金的“收益账本”产生了疑问 。那么，个人养老金到底值不值得买？答案是因个人收入而异 ，需要具体分析。
以职工小张为例 ，他的税前年收入约20万元，适用于个税20%的计税档位，按照每年缴纳1.2万元个人养老金 ，连续缴存20年计算 ，他每年可省税2400元，20年可以节省4.8万元 ，取出时按3%的税率 ，需缴税7200元 。这样，不算购买个人养老金产品的收益 ，小张大概能省税40800元 。
收入越高、个税税率越高 ，购买个人养老金会越划算。对于低收入群体来说，如果工资没达到每月5000元的个税起征点 ，参与个人养老金计划可能就不一定划算 。
在世界范围 ，养老“三支柱”是很多国家打造养老保险体系的主流模式 。综合来看，我国养老第一支柱基本养老保险 ，发展相对完善；第二支柱企业年金和职业年金 ，覆盖率有待提升；个人养老金和其他商业养老金融服务构成的第三支柱，制度设计正在进一步完善。
业内专家指出，对于普通人来说 ，基本养老金是“必选项 ” ，是退休后稳定的经济来源。个人养老金是“可选项 ”，不是必须买 ，也不会稳赚不赔 ，但它是“给未来上保险”的好工具 。
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