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来源：金融时报
从天而降的馅饼没有 ，突发意外却不少 。人生如此，房子亦如此。在我国 ，住房资产占城镇居民家庭总资产的70%左右 ，但火灾、极端天气 、盗窃等意外风险事故频发，严重威胁家庭财产安全 。据统计，2024年 ，全国消防救援队伍共接报火灾90.8万起 ，直接财产损失达77.4亿元，其中居住场所火灾最多 。可现实却是 ，大多数房子都在“裸奔 ”。如何科学选购家财险 ，让家庭在意外面前更加从容不迫？
房子的“意外险”
家庭财产保险即家财险，通俗而讲就是房子的“意外险 ” ，专门为城乡居民固定场所内的房屋主体 、室内附属设施、日常用品等有形财产提供保障 ，帮助家庭抵御财产风险 、减少意外损失 。
房屋主体是家财险的首要保障对象 。当房屋因雷击 、台风、暴雨等自然灾害或火灾 、爆炸等意外事故导致墙体开裂 、屋顶损毁、门窗破碎时，投保人可根据保险合同约定的赔偿方式和限额申请赔付。
室内财产也是家财险的“重点关照 ”领域 ，包括电脑 、电视 、冰箱、洗衣机、手机 、家具等室内财产 。若这些财产因火灾 、水管爆裂、盗窃等意外事故受损 ，均可向保险公司申请理赔 。此外，室内装修 ，包括墙面 、地板以及门窗隔断等也在保障范围内。
当家庭意外导致他人伤亡或财产损失且需承担法律责任时 ，家财险的第三者责任保障可发挥作用。例如，楼上住户阳台花盆坠落伤人 、家中水管爆裂淹了楼下住户财物等情况，若无故意行为等免责情形 ，保险公司将在责任限额内赔付 。
如何选购家财险？
市面上的家财险五花八门 ，怎么选购适合自己的家财险？保险专家表示，“不同家庭类型由于财产状况、人员结构和生活习惯不同 ，对家财险的需求也存在差异 。建议消费者可根据自身需求选择‘基础保障+附加险’的组合模式 ，定制专属保险套餐，避免超额或不足额投保。”
按家庭人员结构匹配需求 。单身独居人士个人财产相对较少 ，可选择保费较低的基础型产品 ，重点关注火灾 、室内盗窃等常见风险 。有子女家庭除房屋和财产基础保障外，需增加第三者责任保障 ，防范孩子意外伤人或损坏他人财物；若有贵重儿童学习设备 ，可扩展相关保障。老年家庭需特别关注火灾 、煤气泄漏等风险，建议选择包含此类保障且理赔便捷的产品 ，优先考虑带有24小时紧急救援等增值服务的家财险 。
按特殊房屋使用场景匹配需求 。在房屋出租过程中 ，总有一些违法或不良行为让房东头疼，可能影响房屋的二次出租。房屋出租的房东，可以优先选择保障内容含第三者责任及房屋财产损失 ，附加出租房声誉损失津贴等的产品 。租房灵活性高 ，但也有一些租房期间发生的意外可能需要租客承担 。对于租客，可考虑主要保障内容涵盖搬家财产损失、租房押金及室内财产损失的保险产品。
按地域差异选择保障项目 。北方城市在供暖季 ，水暖管爆裂相当常见 。北方城市居民可以多关注水暖管爆裂保障 ，拒绝“水深火热 ”。夏天的南方城市，细雨连绵不断 ，暴雨尤为密集。南方城市居民应多关注暴雨保障 ，拒绝“水漫金山 ” 。沿海城市台风多发，如果遇上较强风力 ，窗户可能容易碎裂 。沿海城市居民可以多关注台风 、暴雨保障 ，拒绝“风雨飘摇”。
三步骤选对产品 。一是定保额 。房屋保额参考购置价或市场价，室内财产保额根据家具 、家电总价值确定 ，避免保额过高或不足。二是看条款 。重点阅读免责条款 ，例如部分产品对地震、战争等不可抗力因素不予赔付，需确认是否可通过附加险增加保障；贵重物品如现金 、首饰通常需单独约定保额和存放条件 。三是选服务。优先选择提供管道疏通 、法律援助、紧急救援等增值服务的产品，尤其对老年人或大城市家庭而言 ，便捷的服务能提升理赔体验 。
投保应注意什么？
如实告知信息 。投保家财险时需明确房屋使用性质（如是否用于商业经营）和屋内财产情况 ，若隐瞒可能导致理赔纠纷。例如，将住宅改为民宿却按普通住宅投保 ，出险后可能被拒赔 。
仔细阅读投保须知 。家财险对房屋结构有一定限制 ，一般要求房屋结构为钢混或砖混结构。砖木或土木结构的房屋，一般不在家财险的保障范围内。
免责条款重点查看 。常见免责情形包括战争、核污染 、故意行为 、未采取必要防灾措施、违建或临时搭建物等导致的损失 。此外 ，一般家财险的标准条款将地震和海啸列为除外责任 ，部分产品可通过附加险提供相关保障。
动态调整保障 。房屋装修 、购置贵重家电后，需及时调整家财险保额 。
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