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来源:银数观卡
2024年 ,受内外部多重因素影响,部分银行零售业务营业收入及利润总额出现波动,同时风险处置压力有所增加。不过 ,今年开年以来,多项提振消费相关政策陆续出台,有助于银行零售业务逐步迈入提速发展阶段 。银行应如何借力消费 ,做好零售客户经营?
“银数观卡”对部分全国性银行2024年零售业务相关内容进行了汇总,提炼客户分层经营、数字化经营、个人存款业务 、私人银行业务四大主题,同时对客户数量、个贷规模、利率 、个人存款等指标进行了汇总分析 ,供业界人士参考。
01 零售业务数据概览
2024年末,农业银行个人客户总量超8.8亿户,保持同业第一。建设银行及工商银行的零售客户数均接近8亿户,招商银行零售客户数2.1亿户 。个人贷款余额方面 ,建设银行、工商银行及农业银行均接近9万亿元。个人贷款平均收益率方面,华夏银行为5.75%,平安银行为5.56% ,浙商银行、兴业银行 、光大银行也均在5%以上。风险方面,中国银行、招商银行、建设银行的个人贷款不良贷款率在全国性银行中相对较低 。
表1部分全国性银行零售业务情况
(截至2024年末)
2024年度报告、wind
02 客户分层经营
工商银行针对县域客户金融需求,围绕振兴卡打造幸福“1+4 ”产品服务体系 ,针对年轻客群扩展“工银i小宇”品牌服务,培育经营发展潜力。围绕拓客重点方向和场景,组织获客专项活动 ,探索新客维护模式。构建分层分群全量客户服务体系,推动从“做业务”向“做客户 ”转变,抢抓代发 、金融社保卡、个人养老金等新市场、新机遇 ,打造专属产品,提供专属服务,培育专属品牌。
农业银行践行“一个客户 一家银行”理念,完善以客户为中心的体制机制建设 ,推进客户沟通渠道整合,完善客户权益体系,跨条线协同开展客户综合服务 。深入开展分群分层客户经营 ,推进大众客户服务普惠化和高净值客户服务精细化,差异化满足客户需求,提升客户满意度。
建设银行深化以“分层 、分群、分级”为核心的个人客户经营管理体系 ,以数字化经营扩围服务半径。对价值客户,通过对私客户经理、财富顾问 、网点负责人组成的“联合服务单元”,实现客户关系服务和财富专业服务全面融合 ,持续提升价值客户服务体验 。对潜力客户,围绕“人+数字化 ”经营逻辑,探索数亿级大众客户的集约化经营 ,实现有温度的泛在服务和一站式综合金融服务。
中信银行系统推动落地零售客户分层经营,设置差异化岗位考核,迭代数字化营销工具,组织针对性赋能培训 ,提升分层服务专业能力,实现从大众基础客户、富裕客户、贵宾客户到私行客户的链式输送。
广发银行依托科技赋能,精准洞察客户多样化需求 ,为客户提供“千人千面”个性化服务 。深化双卡融合,加速信用卡客群与借记卡客群协同经营,深化资源统筹共享。
兴业银行通过总分协同 、公私联动、沙盘作战、资源合理投入等举措 ,联动“五大新赛道”,深化布局“衣食住行购,游娱医政教 ”等零售客户高频生态场景 ,以用卡优惠 、数币钱包、消费信贷、收单结算等为切入点,分场景分客群,提供差异化综合服务方案 ,将金融服务融入场景,提升客户服务能力;持续拓展业务边界,广泛连接产业合作伙伴,共同推动生态场景建设。
民生银行持续开展分层分群客群经营体系建设 。全面推行基础客群集中经营模式 ,实施标准化经营和数字化营销;精细化运营代发、老年 、小微等重点细分客群。
浙商银行坚持智慧经营,夯实客群基础,重点建设代发工资客群、银发客群、平台客群等八大客群 ,同步建设完善客户分层分类服务体系。探索平台引流合作,拓展场景获客新模式,推出以联名借记卡为载体的平台化场景获客模式 。开展线上化经营 ,实现存量客群价值挖掘和提升,存量基础客户线上化提升卓有成效。
恒丰银行聚焦客户金融需求,实施客户综合经营 ,优化客户分层管理机制和长尾客群经营模式,组建零售综合客户经理队伍,提升客户综合服务水平 ,为客户提供“一揽子”金融服务。
03 数字化经营
工商银行完善数字化客户经营顶层设计,推进个人客户全视角感知 、全维度画像、全产品供给、全渠道展业 、全策略适配的数智流程建设。推进财富顾问创新工程,打造集财富管理新流程、财富金融新平台、投研投顾新机制 、队伍建设新动能、合规风控新模式、科技赋能新支撑于一体的财富服务新体系 。围绕要素标准化建设 、智慧大脑2.0升级等任务,完善客户、产品、渠道、经理人一体化运作机制。
农业银行以服务客户 、赋能员工为目标 ,强化AI在客户金融服务领域的深度应用,释放数据潜力。打造“智面客”“走进系列 ” “AI客户经理助手‘一明’”等数字工具,持续完善智能外呼、企业微信等线上服务工具 ,升级客户全旅程AI服务模型,实现客户服务的集约化、精准化和广覆盖 。
邮储银行强化“数字化+场景化”运营,推进业务模式转型升级 ,构建更开放 、生态化的金融服务体系。紧抓县域优势市场,推出行业特色支付,打通封闭结算市场交易和支付环节断点;构建“一县一Mall ”特惠商户体系 ,打造商户收单“流量”入口,扩大手机银行移动商圈平台开放性,构建线上线下“场景+商户+金融”服务新模式;创新升级“AI+金融 ”数智化服务能力 ,推出AI智能助理“自邮问”,加强客户全流程服务陪伴。
光大银行依托手机银行APP等线上经营阵地,推动业务模式平台化、场景化建设,发挥“金知了社区及理财经理小店”社交金融平台领先优势 ,促进流量引入和价值转化,实现服务转型升级 。深耕零售数字基建、模型应用 、策略协同、工具迭代、数字力工程等数字化转型工作,构建服务零售板块的全域智能客户经营新模式。
民生银行强化策略模型赋能 ,围绕重点客群开展策略内容建设,搭建统一营销数据集市,深化场景客群应用联动。强化活动管理 ,重点开展线下活动和全民推荐官MGM,助力高效获客 、活客、提客、留客 。强化销售作业平台优化,打通跨条线营销系统作业 ,落实一体化经营。
平安银行积极布局数字营销渠道,精准定位目标客群,覆盖主流社媒平台 ,推出优质垂直领域内容,打通从公域触客到私域深度服务的转化路径,全面升级线上获客和经营。深化数字化经营,全方位迭代平安口袋银行APP ,升级账户综合服务,优化产品体系和服务流程,丰富线上生活服务场景 ,提升线上综合经营水平 。
04 个人存款业务
央行披露的数据显示,2024年末人民币存款余额302.25万亿元,同比增长6.3%。全年人民币存款增加17.99万亿元。其中 ,住户存款增加14.26万亿元。具体到银行来看,多家全国性银行2024年末个人存款实现了两位数的同比涨幅,其中个人活期存款变化更为明显 ,部分银行的同比涨幅超过20% 。从个人活期存款占个人存款比例来看,招商银行以49%位列第一,近一半的个人存款为活期存款 ,或从另一层面说明了其个人客户黏性表现较好。
表2部分全国性银行个人存款业务情况
wind
邮储银行以利民惠民为本色,紧抓春节旺季,开展务工返乡“邮爱回家”活动,巩固县域优势 ,县及县以下个人存款占全行个人存款近70%。创新产品设计,为工资 、中老年、社保等重点客群提供专属产品,匹配差异化金融需求 。拓展活期来源 ,推出行业特色支付功能,打通封闭结算市场交易和支付环节断点,沉淀活期资金。
光大银行持续增强源头性资金获取能力 ,加强公私联动,协同发展代发业务,深耕“薪悦管家 ”代发客户综合服务 ,优化线上代发流程,推广“薪悦通”企业行政管理服务平台,为代发企业客户提供一站式数字化服务方案;持续开展“薪满益足” “开薪下午茶 ”等专属权益活动 ,为代发个人客户提供丰富增值服务。强化场景流量运营,积极拓展社保民生、拥军优抚、康养医疗 、安居养老等重点民生服务场景,推动批量获客与场景流量资金沉淀 。加大渠道联动,拓展第三方快捷支付绑卡业务 ,提高线上平台交易量,带动结算性资金沉淀留存。
兴业银行秉持量价平衡原则,稳健推进个人存款业务发展。聚焦各层级客户的资产配置需求 ,锚定结算性存款的核心客群,布局支付场景的搭建与拓展 。通过分层分类差异化营销与个性化服务,提升客户资金留存与价值贡献。
平安银行升级投资理财场景 ,丰富产品货架,提供全流程陪伴式服务,通过做大AUM促进低成本存款沉淀。提升代发服务能力 ,拓展公私联动、园区服务等获客场景,升级“平安薪”企业数字化管理平台,通过强化线上线下客户综合经营 ,带动低成本存款增长 。推动支付账户建设,丰富借记卡产品并拓展用卡场景,升级收单、商户等业务,完善支付运营体系 ,通过升级场景服务带动资金留存。
浦发银行积极适应市场变化,稳固规模 、降低成本、推动存款高质量发展。丰富存款产品及配套功能,积极落实执行通知存款新政 ,聚焦“客户”及“场景 ”,围绕关键资金流与重点客群经营,提升结算性存款拓展能力 ,付息成本保持同业较低水平。
华夏银行加快产品服务创新,构建智能化、场景化产品矩阵,提升产品对客精准服务能力 ,推出美元线上产品“汇享盈”,优化线上特色存款“年年乐” 、养老金专属产品“颐养存 ”,推动通知存款、定活两便产品线上化 ,丰富结构性存款产品序列和定制化思路 。加速科技赋能存款组织,从客户体验出发,针对新客、代发等重点客群搭建存款服务专区,强化数据分析及监测 ,利用数字化工具做好存款增长趋势研判和营销组织,进一步提升精细化管理效能。
05 私人银行业务
虽然各家银行的私人银行客户金融资产标准有所差异,整体来看 ,工商银行以28.9万户的私人银行客户数领先其他银行,管理资产余额共计3.47万亿元。农业银行和建设银行分别以25.6万户和23.15万户的私人银行客户数紧随其后 。招商银行自2023年末之后未再公布私人银行客户总资产余额相关数据。从招商银行2023年半年报披露的数据推算,其2023年上半年末私人银行管理资产余额约为4.02万亿元。
表3部分全国性银行私人银行业务情况
(截至2024年末)
数据来源:各上市银行2024年度报告
工商银行支持实体经济 ,全力打造“企业家伙伴银行”,服务企业家综合成效显著 。提升科创企业家综合金融服务能力,推出科创企业股权激励贷。“企业家加油站”突破2000家 ,推进“兴企万里行 ”企业家综合服务工作,焕新升级“工银e企+”企业家智慧服务平台。形成科学家客群综合服务体系,不断创新科学家客群服务模式 。推动家业业务创新落地 ,联合工银瑞信在业内首推家族信托综合顾问的基金投顾方案,推出家庭服务信托综合顾问业务。
中国银行打造全周期 、多场景、定制化的财富价值管理服务。完善投资策略资讯服务体系,优化全市场、全集团 、全天候私行代销产品布局,引入ODLP(合格境内有限合伙人)跨境投资代销产品;全面升级财富传承服务矩阵 ,创新落地非上市公司股权信托、不动产信托,发布“家和日欣·家庭服务信托”;做强“企业家办公室”服务,推广企业家客户经营类融资授信服务;发挥全球一体化私行服务优势 ,协助客户优化全球资产配置 。
交通银行完善投研驱动机制,投资策略引领作用进一步显现,产品货架持续丰富 ,产品遴选能力持续增强,资产配置服务能力提升。组织以弘扬优秀传统文化和中华文明为主题的私银客户活动,满足人民群众精神文化需求 ,“文贯古今 ”“走进名校”“书香交行”等客户活动广受好评。推动“金融+慈善 ”融合发展,举办慈善论坛,深化慈善服务生态圈 ,引导财富向善。
招商银行围绕客户稳健安全的核心诉求,结合客户的风险偏好现状及变化,提供差异化的资产配置策略,加强固收类、保障类、权益类等全产品运用 。在多变市场环境中 ,以专业的投资研究为支撑,深化资产检视与客户陪伴,为客户的投资护航。升级线上经营 ,提升服务体验。迭代招商银行APP尊享版,优化财富产品线上配置流程,打造更为友好的用户旅程体验 。升级一站式智能服务平台 ,助力客户经理归集整理客户投融资需求 、赋能顾问式资产配置服务,提升客户服务效率。
平安银行面向私行客户,提供长周期、多策略的资产配置方案及财富传承方案 ,打造高端医养、子女教育 、慈善规划等王牌非金融权益;同时,推出企业经营、教育留学、体育运动等多场景客户增值服务活动。面向顶级私行客户,围绕个人 、家族、企业多维需求 ,升级打造“1+1+N”服务模式(1个专属私行金融顾问、1个总行顶级私行综合顾问及N个细分领域专家顾问),提供个性化 、综合化的家族办公室服务 。
浙商银行围绕“吃、穿、住 、用、行、医、学 、娱”八大主题,搭建“特色鲜明,客户认可 ”的私行客户权益体系。践行“善本金融”服务理念 ,通过1+N金融顾问模式进行金融服务赋能,完善私人银行服务体系。围绕客户多样化资产配置需求,打造现金管理类、固定收益类、权益类 、非标类等多策略、全品类的私人银行产品货架 ,提升私人银行客户体验 。
渤海银行持续完善私人银行综合服务体系,打造“渤享家”财富管理家庭信托品牌,强化资产配置能力与服务水平 ,满足私人银行客户财富管理与传承全方位需求;丰富四大管家非金融服务内容,提升客户体验。
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